Чему учит кредитная история?

В кредитной истории содержится информация о том, какие кредиты и когда вы брали, были ли просрочки по платежам, о вашей текущей долговой нагрузке и т.п. История есть у каждого, кто хотя бы однажды брал кредит. По ней будущие кредиторы оценивают вашу способность вернуть долг, когда вы обращаетесь за новым займом. Поэтому важно, во-первых, чтобы история была, и во-вторых, чтобы она была чистой. Давайте разберемся, как держать свою историю в порядке и что влияет на вашу кредитоспособность с точки зрения потенциальных кредиторов.

Кто пишет историю?

Хорошая новость — самостоятельно вносить данные в свою историю не нужно, это за вас делают те, кто одолжил вам деньги.

Кредитные истории частных лиц и ИП не отличаются. Если вы открыли ИП и оформили займ на него, такой займ будет отображаться как займ физического лица.

Хотите почитать свою историю?

Сначала нужно ее найти. Истории хранятся в бюро кредитных историй, причем решение о том, где именно ее вести, решают те, кто выдавал кредит. По состоянию на середину июня 2024 года в реестре ЦБ значилось шесть таких организаций. Определить, в каких бюро ведется история, поможет портал «Госуслуги», раздел «Справки и выписки», подраздел «Другое». По запросу система отправит данные о местах хранения истории на электронную почту. Может получиться так, что собирать сведения придется по нескольким бюро — взаимодействовать придется с каждым отдельно.

Дважды в год проверять свою историю можно бесплатно. Хорошая практика, ведь в истории могут содержаться ошибки. Чтобы исправить их, нужно будет предоставить бюро справку об отсутствии задолженности или выписки по счетам, из которых будет видно, что займ был погашен вовремя. Сделать это можно также через соответствующего кредитора.

Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

Кредитные бюро рассчитывают ваш кредитный рейтинг на основании той информации, которая в этом бюро хранится. Правила у каждого бюро свои, но в любом случае это справочная информация. Потенциальные кредиторы будут оценивать вашу кредитоспособность самостоятельно. Например, специалисты платформы Ко-Фи разработали специальную скоринговую систему, которая определяет вероятность возврата кредита, исходя из множества данных, и кредитная история — только часть этого массива.  

Тем не менее принцип оценки у всех общий. На «финансовом имидже» плохо сказываются:

- систематические просрочки;

- длительные неплатежи на любые суммы;

- большая сумма задолженности;

- передача прав требования по кредитам в коллекторские агентства.

В принципе для рейтинга хорошо, если вы берете кредиты часто, гасите дисциплинированно, а текущая сумма задолженности невелика. Но усердствовать с этим не стоит. Интернет полон советами о том, как можно исправить историю частыми микрокредитами. На самом деле такая практика приводит к ухудшению кредитного рейтинга.

Помимо прочего, в истории хранится информация об отказах в выдаче кредита. Сам по себе чей-то отказ ничего не говорит о вашей платежеспособности, но некоторых кредиторов может насторожить слишком большое количество обращений в разные банки или отказы в течение последних 12 месяцев. Логика простая: если кто-то часто отказывает в кредитах, значит, их что-то не устроило в заемщике.

Как исправить плохую историю?

Данные по кредитам хранятся в истории семь лет с момента последнего платежа (для кредитов, которые погашались до 2022 года, — 10 лет). Так что самый простой и бесполезный совет — не брать кредиты семь лет, тогда история обнулится и можно будет начать заново.

Способ второй, реалистичный: брать и вовремя погашать небольшие займы. Информация об этом попадет в историю и скажется на вашем рейтинге, кто бы его ни составлял.

Способ хорош и для тех, кто открыл свой бизнес, но еще не брал кредитов. Ведь чтобы оценить вашу платежеспособность, потенциальный кредитор оценивает, как вы гасите сопоставимые по сумме и сроку займы. Если такая информация в вашей истории есть, это повышает ваши шансы на кредит. Если у вас свой бизнес, обойтись без кредитов вы скорее всего не сможете. Поэтому стоит сразу учиться управлять долговой нагрузкой и показать кредиторам, что вы благонадежный заемщик. Для этого можно оформить краткосрочный займ на платформе Ко-Фи и погасить его без просрочек. Сведения об этом попадут в вашу историю и повысят рейтинг, это может позволить получать следующие займы на более выгодных условиях. Чистая кредитная история — это выгодно.